Рынок недвижимости в Испании характеризуется высокими ценами, и банки реагируют расширением ипотечных предложений. Финансовые организации все чаще выдают кредиты выше традиционных 80 % стоимости жилья, включая варианты на 90 % и 100 %.
Банки в Испании предлагают ипотеку на 90 % и 100 %
Ипотека на 100 % снимает требование первоначального взноса в 20 % от цены объекта. К этому взносу обычно добавляются около 10 % сопутствующих расходов на нотариальные услуги, налоги и оценку недвижимости. При стандартной ипотеке покупателю нужны сбережения примерно в 30 % от стоимости жилья.
Пример расчета для жилья за 200 000 евро
При цене недвижимости 200 000 евро ипотека на 80 % требует около 60 000 евро собственных средств. Ипотека на 100 % сокращает собственные вложения до примерно 20 000 евро. Разница между вариантами составляет около 40 000 евро и облегчает покупку.
Платежи и проценты при кредите на 30 лет под 3 % TAE
Снижение стартовых затрат не означает экономии, поскольку банк включает недостающие 40 000 евро в сумму кредита. При ипотеке на 80 % банк выдает 160 000 евро, и при фиксированной ставке на 30 лет под 3 % TAE ежемесячный платеж составляет около 670 евро. При ипотеке на 100 % банк предоставляет 200 000 евро, и платеж растет до примерно 840 евро, что дает разницу около 170 евро каждый месяц в течение 30 лет.
Общая сумма процентов также увеличивается. За 30 лет по ипотеке на 80 % заемщик выплачивает около 81 600 евро процентов, а при ипотеке на 100 % — примерно 102 000 евро. Разница достигает около 20 000 евро за весь срок, или порядка 660 евро в год.
Банк Испании ограничивает ориентиром 80 % и риски банков
Ипотека обычно сопровождает заемщика 25–30 лет, и более высокая ежемесячная нагрузка может осложнить семейный бюджет в среднесрочной и долгосрочной перспективе. Финансирование выше 80 % увеличивает стоимость кредита и размер платежей, что создает риск для финансовой стабильности домохозяйства.
Банк Испании рекомендует частным банкам не превышать уровень финансирования в 80 %. Рекомендация направлена на защиту заемщиков и снижение банковских рисков с учетом опыта кризиса после 2008 года, когда широко применялись ипотеки на 100 % и 120 %. Для банков ипотека на 80 % снижает потери: при цене жилья 200 000 евро кредит на 160 000 евро оставляет запас 40 000 евро, тогда как при финансировании 100 % и падении цены на 10 % до 180 000 евро банк теряет около 20 000 евро.
Оригинал: источник
