Рост электронной коммерции привел к распространению новых способов оплаты товаров и услуг. Одной из таких форм стала схема «Купи сейчас, плати позже», также известная как оплата в рассрочку. По данным PaynoPain, около 37 % испанцев уже фрагментируют свои платежи и выбирают этот формат вместо единовременной оплаты.
Как работает схема «Купи сейчас, плати позже» и комиссии платформ
Механизм позволяет покупателю получить товар или услугу сразу и оплатить их несколькими взносами позже. Цифровые платформы предлагают этот вариант без сложных банковских процедур, снижая барьеры при оплате. Часто такие продукты рекламируют как решения без процентов, однако при просрочках платежей платформы активируют комиссии, которые увеличивают итоговую стоимость покупки.
Кто и как использует рассрочку в Европе
По данным платформы Scalapay, более 60 % пользователей схемы — миллениалы и представители поколения Z. Молодые покупатели чаще воспринимают этот способ как обычный метод оплаты, а не как форму кредитования. Согласно Global Payments Report 2024 компании Worldpay, сервисы «Купи сейчас, плати позже» формируют 9 % всех транзакций электронной коммерции в Европе, что эквивалентно примерно 90 млрд евро.
Потребительское поведение, риски и позиция Banco de España
Директор магистратуры по финансовому управлению ESIC Business & Marketing School Патрисия Гарсия Санчес де ла Барреда отмечает, что схема облегчает доступ к кредиту, помогает покрывать срочные потребности и планировать отдельные расходы. CEO и основатель PaynoPain Жорди Небот подчеркивает, что рассрочка позволяет семьям балансировать ежемесячный бюджет без крупного разового платежа.
Исследование PaynoPain «Методы оплаты: окончательное решение» за 2025 год показывает, что около 11 % потребителей отказываются от покупки, если сталкиваются с трудностями при оплате. Платежи в рассрочку через цифровые платформы снимают этот барьер и стимулируют потребление.
Патрисия Гарсия указывает, что схема снижает «боль от оплаты» и откладывает финансовое обязательство, создавая ложное ощущение экономии. Banco de España предупреждает о риске сверхзадолженности из‑за накопления множества небольших платежей. По словам эксперта ESIC, международная практика показывает, что к этой форме оплаты часто прибегают пользователи с ограниченной ликвидностью, что приводит к хронической «невидимой» задолженности.
Жорди Небот выделяет периоды повышенных расходов, такие как возвращение в школу, распродажи и отпускной сезон. В эти моменты траты накапливаются, а давление на ликвидность возрастает. Патрисия Гарсия советует насторожиться, если для погашения одного рассроченного платежа открывается новый, и рекомендует в таких случаях пересмотреть бюджет и зафиксировать все обязательства.
Дополнительную защиту потребителям обеспечивает расширение европейского законодательства. Директива о потребительском кредите, транспонированная с прошлого ноября и обязательная к применению в ближайшие месяцы, уже охватывает продукты рассрочки и займы малых сумм. Банки и платежные платформы адаптируются к новым требованиям и используют автоматизированные индикаторы риска для оценки каждой операции.
Оригинал: источник
