Что готовит Министерство экономики
Министерство экономики (центральный орган правительства по экономике) готовит норматив, который ограничит «abusive» проценты по потребительским кредитам и по картам, в том числе по так называемым картам‑revolving (кредитные карты с возможностью постоянного возобновления задолженности).
В материале указывается, что по кредитным картам этого типа при просрочке в отдельных случаях ставки доходили до более чем 1 000%. Это пример масштабов проблемы, которую намерены взять под контроль.
Директор Генеральной дирекции Казначейства Карла Диас на мероприятии, организованном Asnef (ассоциация кредитных бюро и финансовых компаний), заявила, что окончательный текст сейчас дописывают и намерены вынести его на Consejo de Ministros (Совет министров, высший коллегиальный орган правительства) — в ближайшие недели.
Основа — европейская директива
Инициатива следует за европейской директивой о договорах потребительского кредитования (правовой акт ЕС для защиты потребителей), которую Испания должна была транспонировать в национальное право не позднее 20 ноября 2025 года; в директиве указано, что её применение начинается через год после транспозиции. Формально срок транспонирования уже истёк.
В министерстве под руководством Карлоса Куэрпо более года назад была проведена публичная консультация по транспозиции директивы, после которой долгий период новостей не было; сейчас проект снова выходит на стадию окончательной редакции.
Какие меры предлагаются
Европейская директива предлагает, чтобы государства‑члены вводили меры для предотвращения злоупотреблений и могли устанавливать максимальные пределы по процентным ставкам, по TAE (эффективная годовая ставка, показатель полной стоимости кредита) или по общим затратам кредита. Директива также допускает запреты или ограничения на конкретные комиссии и расходы кредиторов.
В Испании рассматривают разные способы реализации: абсолютный потолок ставок, лимит, привязанный к рыночным показателям, либо использование критерия, предложенного Tribunal Supremo (Верховный суд Испании, высшая судебная инстанция). Суд в 2023 году предложил считать ростовщичеством ставку, превышающую средний уровень по продукту (по данным Banco de España) плюс 6 процентных пунктов; например, при среднем 17% порог usura иллюстративно составил бы 23% — это пример механизма, а не окончательное решение министерства.
Банк Испании (центральный банк страны) ранее поддерживал идею введения некоторого рода лимита, аналогичного применяемым в других странах.
Расширение сферы регулирования и новые обязанности
Директива расширяет сферу регулирования: она охватывает все потребительские кредиты до 100 000 евро и прямо упоминает займы менее 200 евро (ультрабыстрые кредиты, очень краткосрочные микрозаймы) — так называемые «ультрабыстрые» кредиты, часто выдаваемые малознaчимыми или нерегулируемыми структурами. Нормы также распространяются на кредиты без процентов и на схемы «купить сейчас — заплатить потом» (BNPL, платёжные схемы отложенной оплаты), которые стали популярны в торговле.
Кроме того, все кредиторы и посредники по потребительским кредитам будут обязаны проходить предварительную регистрацию и получать авторизацию для работы, за исключением уже регулируемых субъектов: банков (entidades de crédito, кредитные учреждения), платёжных организаций (entidades de pago, операторы платёжных услуг) и эмитентов электронных денег (entidades de dinero electrónico, компании‑эмитенты электронных денег).
Новые требования ужесточат и правила по прозрачности: реклама и коммерческие коммуникации должны быть понятны и не вводить в заблуждение; предконтрактная информация требуется в стандартизованном, читаемом формате, адаптированном под цифровые устройства. Если такая информация предоставлена менее чем за один день до заключения договора, кредитор обязан направить потребителю напоминание о праве отказаться от договора в срок от 1 до 7 дней после его заключения.
Что будет дальше и кого это коснётся
Правительство в ближайшие недели обнародует выбранную формулу регулирования, после чего текст будет выставлен на общественное обсуждение для получения замечаний от финансового сектора. Для русскоязычных мигрантов в Испании это коснётся прежде всего пользователей карт revolving (пользователи карт с постоянной кредитной линией), клиентов сервисов BNPL (платёжные сервисы отложенной оплаты) и получателей очень краткосрочных микрозаймов (ниже 200 евро), а также компаний, выдающих такие продукты.
