Верховный суд Испании (высшая судебная инстанция страны) признал недействительной комиссию за открытие ипотеки в размере 2,17%. Решение от 12 ноября подтвердило: такую плату можно считать abusiva (злоупотребляющее условие договора) и требовать ее возврата даже через годы после подписания кредита.
Это решение последовало за давним спором между банками и заемщиками о природе банковских комиссий и их допустимых размерах.
Позиции банков, потребителей и регулятора
Банки настаивают, что комиссии — это плата за административные услуги, и потому они свободно устанавливают их размер. Потребители, напротив, указывают: банк уже зарабатывает на процентах по кредиту, а дополнительные сборы часто выглядят необоснованными.
Между тем Banco de España (центральный банк и финансовый регулятор страны) разъясняет, что закон обычно не устанавливает лимитов на размер комиссий, и все зависит от условий договора. При этом регулятор подчеркивает: он не вправе признавать комиссию abusiva — такое решение принимают только суды, а сам банк Испании формирует лишь критерии надлежащей практики.
Решение Верховного суда и его аргументы
Ключевую точку в споре поставил Верховный суд Испании в решении № 1621/2025 от 12 ноября. Суд рассмотрел ипотечный кредит, подписанный еще в 1999 году, к которому банк применил комиссию за открытие в размере 2,17%.
Суд указал, что такую комиссию нельзя взимать автоматически или без индивидуальной оценки. Более того, ее допустимо признать abusiva и взыскать с банка в пользу потребителя даже спустя годы после заключения договора.
Когда комиссия становится abusiva
Суд пришел к выводу, что комиссия, превышающая 2% от суммы кредита, является несоразмерной и не имеет достаточного обоснования. В результате суд признал соответствующее условие договора недействительным и обязал банк вернуть всю взысканную сумму.
Юридическая фирма Unive Abogados (испанская адвокатская фирма по гражданскому праву) отмечает, что это решение выходит далеко за рамки одного дела. Суд подтвердил: комиссия за открытие ипотеки не относится к существенной цене договора, а значит подлежит проверке на abusividad по нормам защиты прав потребителей. Юристы подчеркивают, что комиссия должна быть прозрачной, пропорциональной и понятной для клиента в момент подписания договора.
Практические последствия для заемщиков
Кроме того, Верховный суд сослался на рыночные ориентиры. По судебным данным, обычный диапазон комиссий за открытие ипотеки составляет от 0,25% до 1,5% от суммы кредита. Существенное превышение этого уровня суд рассматривает как важный признак abusividad.
На практике последствия могут быть ощутимыми. Например, при кредите в 150 000 евро комиссия в 2% означает до 3 000 евро, подлежащих возврату. Компания Creditaria (юридическая фирма, специализирующаяся на банковском праве) уточняет: признание условия недействительным влечет возврат всей суммы комиссии без каких-либо санкций для потребителя, независимо от того, погашена ипотека или продолжает выплачиваться. Чаще всего такие комиссии встречаются в ипотечных договорах 1990‑х годов и первой декады 2000‑х.
Оригинал: источник
