Введение
С приближением нового года многие люди в Испании сталкиваются с важным вопросом: что делать с накопившимися средствами? Погасить ипотеку или оставить деньги на сбережениях? Этот выбор становится особенно актуальным, когда речь заходит о процентных ставках.
Погашение ипотеки или сохранение средств?
Основной вопрос заключается в том, можно ли получить большую прибыль от сбережений, чем процентная ставка по ипотеке. Если ипотека (кредит на жильё) была оформлена в период низких ставок, возможно, стоит рассмотреть варианты сбережений, которые могут принести большую доходность. Однако для тех, кто взял кредит по высоким ставкам, погашение может оказаться более выгодным.
Французская система амортизации
В Испании наиболее распространённый способ погашения ипотеки — это французская система амортизации. Она предполагает, что ежемесячные платежи остаются неизменными, но со временем меняется соотношение между погашаемым капиталом и процентами. В начале срока кредита большая часть платежа уходит на проценты, а в конце — на основной долг. Чем раньше погасить ипотеку, тем больше можно сэкономить на процентах.
Налоговые вычеты
Не стоит забывать и о налоговых вычетах. В Испании можно вычесть 15% от первых 9,040 евро, уплаченных по ипотеке, но только для тех, кто оформил ипотеку до 2013 года. В некоторых регионах, таких как Страна Басков (автономное сообщество на севере Испании), вычеты могут быть ещё более выгодными, достигая 18% или даже 23% для отдельных категорий граждан.
Ограничения со стороны банков
Банки (кредитные учреждения) не спешат поощрять досрочное погашение. Им выгоднее, чтобы заемщики продолжали выплачивать проценты. Поэтому в контрактах могут быть прописаны штрафные санкции за досрочное погашение ипотеки. Это создаёт дополнительные сложности для тех, кто хочет расплатиться быстрее.
Как оптимально погасить ипотеку?
Если решение о погашении всё же принято, заемщику предстоит выбрать между уменьшением ежемесячных платежей или сокращением срока кредита. Сокращение срока обычно более выгодно в долгосрочной перспективе, но для многих важнее снизить финансовую нагрузку в краткосрочном плане.
