Правительство Испании уже несколько недель разрабатывает Закон о договорах потребительского кредита, который транспонирует европейскую директиву. Документ вышел с опозданием: его планировали утвердить в ноябре 2022 года, чтобы он вступил в силу год спустя. Закон усиливает защиту пользователей, ограничивает процентные ставки и определяет круг организаций, которые смогут выдавать такие кредиты.
Беспроцентная рассрочка для магазинов мебели и техники
Законопроект разрешает компаниям, продающим товары и услуги, предлагать кредиты с нулевой стоимостью. Речь идет, в частности, о магазинах мебели и бытовой техники, которые смогут оформлять рассрочку без процентов. Документ не уточняет конкретные случаи применения этой нормы.
Министерство экономики, торговли и предпринимательства включает в сферу действия закона автодилеров. Отраслевая ассоциация Faconauto заявляет, что этот сегмент не почувствует изменений. Ассоциация национальных учреждений финансового кредита Asnef (объединение кредитных организаций) считает, что беспроцентная рассрочка возможна при делении покупки на три или четыре платежа.
Asnef указывает, что при сроке финансирования шесть или двенадцать месяцев потребуется собственное финансовое учреждение или партнерство с действующим кредитором. По мнению ассоциации, такие схемы выходят за рамки простой торговой рассрочки.
Позиция Asnef по сфере действия закона
В ходе публичного обсуждения Asnef направила свои замечания к законопроекту. Ассоциация настаивает, чтобы закон распространялся только на физических лиц. В текущей редакции документ затрагивает и компании, что, по оценке Asnef, создает дисбаланс из‑за различий в объемах, стоимости и рисках сделок.
Asnef предупреждает, что без четкого разграничения предложение потребительских кредитов для физических лиц может сократиться. Ассоциация связывает этот риск с ростом издержек и неопределенностью для кредиторов.
Реестр кредиторов под надзором Банка Испании
Закон вводит в Испании принцип «резерва деятельности». Он ограничивает выдачу потребительских кредитов только уполномоченными и зарегистрированными организациями. После вступления закона в силу власти создадут реестр компаний под надзором Банка Испании.
Банк Испании под руководством Хосе Луиса Эскривы отслеживает около 900 компаний, которые сейчас работают без регулирования. Ожидается, что часть из них оформится как финансовые учреждения или кредиторы быстрых займов. Остальные будут вынуждены покинуть рынок.
Лимиты процентов и борьба с перекредитованием
Центральным элементом закона станет ограничение процентных ставок для борьбы с ростовщичеством. Министерство экономики предлагает два режима регулирования. В общем режиме максимальная годовая эффективная ставка TAE (полная стоимость кредита) будет зависеть от суммы займа и не превысит установленный порог.
Отдельный режим касается быстрых кредитов, где стоимость ограничат уровнем 4 %. Asnef предлагает классифицировать кредиты по нескольким категориям, включая целевые, нецелевые, revolving и нулевые или субсидируемые займы. Ассоциация также выступает за снижение максимальной суммы быстрого кредита до 400–500 евро вместо текущих 1 000 евро.
Закон направлен на предотвращение перекредитования домохозяйств с низкими доходами, включая получателей SMI (минимальная межпрофессиональная зарплата). Документ исключает кредиты сроком менее 90 дней и вводит обязательную паузу в 24 часа между предложением и его принятием. Asnef заявляет, что это требование не соответствует росту электронной коммерции и нуждается в более четкой формулировке.
Оригинал: источник
