Госавали ICO позволяют молодежи оформить ипотеку без взноса

В Испании доступ к ипотеке напрямую зависит от наличия накоплений, которые остаются барьером для людей моложе 35 лет. Ситуацию усиливает дефицит жилья в 730 000 объектов. В крупных городах и туристических зонах многие покупатели не могут внести первоначальный взнос, необходимый для кредита.

Барселона: аренда из-за отсутствия взноса

Опрос Observatori Metropolità de l’Habitatge (O-HB, барселонский аналитический центр по жилью) в районе Барселоны показал, что 69,9 % респондентов выбирают аренду из-за отсутствия средств на взнос. При этом эти арендаторы могли бы обслуживать ежемесячные ипотечные платежи. Рынок в этом районе относится к самым напряженным в стране.

Линия авалей ICO действует с 2024 года

Государство запустило линию авалей, которой управляет Instituto de Crédito Oficial (ICO, государственный кредитный институт). Механизм позволяет банкам финансировать до 100 % стоимости жилья за счет бесплатного аваля, действующего в первые 10 лет кредита. Программа устраняет необходимость заранее иметь 20–25 % стоимости жилья, но не отменяет сопутствующие расходы на покупку.

Министерство жилищной политики и городской повестки запустило инициативу в ноябре 2024 года. По данным Unión de Créditos Inmobiliarios (UCI), в 2025 году 70 % испанцев не знали о программе, хотя к 31 октября 2025 года она обеспечила более 8 500 ипотечных операций.

Условия участия и региональные ограничения цен

Для получения аваля заявители должны быть моложе 35 лет либо иметь несовершеннолетних детей. Годовой доход не должен превышать 37 800 евро для одного покупателя и 75 600 евро для двух покупателей. Жилье должно быть первой покупкой и использоваться как основное место проживания.

Максимальная цена объекта зависит от автономного сообщества: 325 000 евро в Мадриде, 300 000 евро в Каталонии, 225 000 евро в Андалусии и 250 000 евро в Валенсийском сообществе. Размер аваля может достигать 25 %, если жилье имеет энергетический класс D или выше.

Каталония и другие регионы ввели собственные схемы

Автономные сообщества разработали собственные программы, которые не совмещаются с линией ICO. В Каталонии действует программа ICF Habitatge Emancipació, и к январю этого года она обеспечила покупку 426 объектов. В этой модели банк финансирует 80 % стоимости жилья, а Institut Català de Finances (ICF, региональный финансовый институт) выдает беспроцентный кредит на оставшиеся 20 %.

Второй заем активируется после полного погашения основной ипотеки через 30 лет. Жилье включают в фонд социального жилья, что ограничивает перепродажу и рост цены выше инфляции. Максимальный допустимый доход в программе достигает примерно 83 400 евро в год, при этом ограничений по цене жилья нет.

Другие автономные сообщества — Андалусия, Балеарские острова, Кастилия-и-Леон, Эстремадура, Мадрид, Мурсия и Валенсийское сообщество — также внедрили собственные схемы. В Мадриде и Андалусии возрастной лимит повышен до 40 лет без ограничений по доходам. В Валенсийском сообществе верхняя граница возраста достигает 45 лет, и требования к максимальному доходу также не применяются.

Оригинал: источник