Верховный суд Испании определил порог ростовщичества по потребкредитам

Кредит Younited и ход разбирательства с 2019 года

Дело началось в 2019 году. Клиент заключил с финансовой организацией Younited договор потребительского кредита на 10 500 евро с общей ставкой 16,61 % TAE. Заемщик оформил кредит для объединения ранее взятых обязательств.

Суд первой инстанции удовлетворил иск клиента, но апелляционный суд отменил это решение. После этого спор дошел до Верховного суда Испании, который удовлетворил кассационную жалобу заемщика и аннулировал договор.

Критерий ростовщичества и данные Банка Испании

Верховный суд указал, что процент признают ростовщическим, если он заметно превышает нормальный уровень и несоразмерен обстоятельствам сделки. Для оценки суд использует статистику средних ставок по аналогичным кредитам, которую публикует Банк Испании (центральный банк страны).

Суд сравнивает условия договора с показателями, действовавшими на момент его заключения. Такой подход применили и в рассматриваемом деле.

Применение порога шести пунктов к потребкредитам

Суд сослался на свою практику 2023 года по картам revolving. Тогда Верховный суд установил, что процент считают ростовщическим, если он превышает средний рыночный уровень более чем на шесть процентных пунктов.

Хотя эта доктрина напрямую относится к картам revolving, суд указал, что ничто не мешает учитывать тот же критерий при оценке обычных потребительских кредитов.

Сравнение ставок и последствия аннулирования договора

В данном деле суд сравнил ставку 16,61 % со средним рыночным показателем 8,1 % на дату выдачи кредита. Разница составила 8,51 процентного пункта, и суд признал такое превышение заметным отклонением от нормы. Верховный суд также указал, что обстоятельства сделки, включая объединение долгов, не оправдывают столь высокий процент.

Ассоциация потребителей Asufin, которая обнародовала и прокомментировала решение, разъяснила его последствия. При признании договора недействительным потребитель возвращает только полученный капитал без процентов и комиссий. Если клиент выплатил больше суммы кредита, он вправе требовать возврат переплаты с начислением законных процентов с даты каждого платежа. Asufin отметила, что решение позволяет оспаривать потребительские кредиты, если TAE превышает средний показатель Банка Испании более чем на шесть процентных пунктов на дату договора.

Оригинал: источник